Diszkréten bújik meg a hitelreklámokban az effektív éves kamat (DAE). De még ebben a mutatóban sem érdemes bízni.
A DAE – vagyis az effektív éves kamat – kötelező szereplője a banki hitel-reklámoknak. Rendszerint valamivel magasabb, mint a szuperalacsony kamatlábak – ennek megfelelően a reklámokban szerényen, mintegy mellékesen tesznek említést róla. A Román Nemzeti Bank (BNR) valamennyi hitelt nyújtó pénzintézetet arra kötelezett, hogy ne csak a kamatot tegyék közzé reklámjaikban, hanem mutassanak rá a hitel reális költségeire is: ez a DAE.
Apróbetűs veszély
Azt a kisiskolás is tudja, hogy valamennyi hitel törlesztésekor – legyen az fogyasztási, autóvásárlási, ingatlanfelújítási vagy -vásárlási kölcsön – az ügyfélnek kamatot kell fizetnie a hitelösszeg után. Ez a kamat azonban nem tartalmazza a bankok más jellegű költségeit, a különféle illetékeket, mint például a kérelmező által benyújtott iratcsomó átvizsgálásáért felszámolt, a hitel-odaítélési, hitelkezelési, valamint a kockázati illetéket. Mindezek összértéke, plusz a havi kamat képezi az effektív éves kamatot.
A DAE is csalóka lehet
Figyelni kell arra is, hogy a nyomtatott reklámanyagokban, a tévés, illetve rádiós hirdetésekben a hitelező által előre kiszámított DAE-val találkozunk, ami nem mindig tükrözi a valóságot: az effektív éves kamat értéke nagyban függ a felvett összegtől és a törlesztés időtartamától. Így pórul járhatnak azok, akik a hirdetésekben szereplő DAE-érték alapján választanak hitelezőt – pontosan ki kell számíttatni az igénylendő összeg utáni effektív költségeket. Ezt nevezik személyre szabott effektív éves kamat nak.
Reklámokban csak átlag szerepel
A www.finzoom.ro című gazdasági és pénzügyi portál részletes elemzést közölt a DAE-ről. Ha például X bank 5000-10000 lejes fogyasztási hitelt kínál egy, két vagy hároméves futamidőre, akkor egymástól eltérő DAE-val számol, míg a reklámanyagban csupán egy átlagarányt fog megjelölni.
Márpedig a hitel költségei 10 százalékos kamatlábból, 100 lejes iratcsomókezelési költségből, valamint 0,25 százalékpontos havi kezelési költségből tevődnek össze – utóbbit a visszamaradt hitelre számolják.
Kér valaki almát?
A finzoom elemzői a gyümölcsvásárlással példázzák a személyre szabott effektív éves kamat fontosságát: az előre kiszámított DAE minden gyümölcsöt átszámít almára, a DAE pedig egyetlen, meg nem határozott méretű alma költségeit jelöli.
Ám nem mindenki akar almát, és főleg nem az árajánlatban megjelölt fajtát. Sokak szerint a személyre szabott DAE-nak éppen a kiválasztott gyümölcs kilogrammonkénti árát kellene megadnia.
Tehát ha valaki előre tudja, hogy 5000 lejes áru (fogyasztási) hitelt szeretne, és ezt három év leforgása alatt tudná törleszteni, akkor végig kell járnia legalább három bankot, hogy utána mérlegelhessen az ajánlatok között.
Előfordulhat, hogy a legalacsonyabb kamatlábbal kecsegtető pénzintézetnél kell a legnagyobb effektív éves kamatot fizetni, míg a magas kamatláb alacsony DAE-t feltételez.
A Transtelex egy egyedülálló kísérlet
Az oldal mögött nem állnak milliárdos tulajdonosok, politikai szereplők, fenntartói maguk az olvasók. Csak így lehet Erdélyben cenzúra nélkül, szabadon és félelmek nélkül újságot írni. Kérjük, legyél te is a támogatónk!
Támogató leszek!