Teljesen megváltoztatják az Első lakás programot

Már júniustól jelentősen átszabná a pénzügyminisztérium az elmúlt évek egyik legsikeresebb kormányzati programját, az Első lakás programot. A változások annyira sokrétűek és mélyrehatóak, hogy a szabályozást megszövegező pénzügyminisztérium már korábban be is jelentette, hogy új néven fog tovább folytatódni a lakásvásárlást segítő állami program.

A változásokra a kormánypártok részéről megfogalmazott magyarázatok szerint azért van szükség, mert az eddigi garanciaprogram ugyan rengeteg embernek könnyítette meg a lakásvásárlás, de kevésbé volt szociális jellegű: egy viszonylag magas jövedelemmel rendelkező személy is ugyanolyan feltételek mellett vehetett igénybe az állami garanciavállalásnak köszönhetően alacsony kamatozású kölcsönt, mint egy alacsony jövedelemmel rendelkező lakásvásárló.

A program új neve Egy család, egy otthon lenne. A pénzügyminisztérium által sürgősségi kormányrendelet-tervezetként benyújtott jogszabály legfontosabb változásai pedig első olvasatra valóban a program szociálisabb jellegét erősítik. Ha június végén a kormány elfogadja sürgősségi kormányrendeletként a jogszabályt, akkor annak az egyik legfontosabb változása az lesz, hogy a kedvezményesen felvett lakáshitelekre ezentúl 0,9% és 5,5% közötti fix kamatlábat határoznának meg, amely aszerint módosulna, hogy mennyit keresnek a hitelesek, vagy éppen hány gyermekről kell gondoskodniuk.

Mit tudott eddig az Első lakás program?

Az Első lakás programban nyújtott állami garanciát a támogatási rendszer 2009-es indítása óta 260 ezer romániai vette igénybe. A program annyira kedvező feltételeket biztosított a lakásvásárlóknak, hogy a bankok adatai szerint 10 ingatlanhitelből 8-at az Első lakás keretében vettek fel a lakásvásárlók. A program egyik fő előnye az volt, hogy csupán 5%-os önrész vállalása mellett lehetett hitelre lakást vásárolni. Az állami garancia a legutóbbi verzió szerint az 5 évnél régebbi lakások esetében a lakásvásárlás összegének 40%-ára terjedt ki, az 5 évnél újabb lakásoknál pedig 50%-os volt az állami garancia.

Inkább az alacsonyabb jövedelemmel rendelkezőket célozzák

Az új program részeként 570 ezer lejes plafont határozott meg a pénzügyminisztérium, a sürgősségi kormányrendelet-tervezetben emellett az is olvasható, hogy az önrész mértéke 5-10% lesz. A megvásárolható lakások esetében a szabályozás sokkal pontosabban határozza meg azt a lakáskategóriát, amelyek megvásárlásához a garanciaprogrammal az állam a jövőben hozzá kíván járulni. A tervezet szerint legalább kétszobás, 50 és 100 négyzetméter közötti területtel rendelkező lakások megvásárlása esetében lehet kérni az állami garanciát. Erre a korlátra lehetett számítani, hiszen Eugen Teodorovici pénzügyminiszter korábban többször is élesen felszólalt az ellen, hogy az Első lakás program már majdhogynem luxus-kategóriába is beillő lakások megvásárlását is lehetővé teszi.

Fontos változás az is, hogy az új programmal a korábbi, a hitel értékének legtöbb 50%-ára kiterjedő állami garancia mértékét is növelik. A tervezet szerint a román állam akár 80%-os állami garanciát is vállalhat.

Számít a jövedelem, és a család mérete

A leglényegesebb változást ugyanakkor a kamatterhekkel kapcsolatos módosítások jelentik. Míg az Első lakás program esetében a kamat egy legtöbb 2%-os kamatmarzsból, valamint egy a ROBOR (vagy az új referencia mutató, az IRCC) alapján számított változó komponens összegéből adódott, most teljesen felrúgják ezt a kamatszámítási módot. Az Egy otthon, egy család program részeként a hitel teljes futamideje alatt egy 5,5%-os fix kamatlábat alkalmaznak, amely azonban különböző esetekben csökkenthető.

Például 2,6 százalékponttal csökken akkor a fix kamatláb, ha a kedvezményes hitelt igénylő személy havi nettó jövedelme nem haladja meg a 6 ezer lejt. Ugyanekkora mértékben csökken akkor is a kamatláb, ha 7 ezer lejnél kisebb a nettó jövedelem egy két felnőttből álló „család”, vagy egy gyermek nevelőszülője esetében. Szintén 2,6 százalékponttal csökken a kamatláb akkor, ha 8 ezer lejnél alacsonyabb a jövedelem egy olyan családban, ahol egy gyermek van, vagy 9 ezer lejnél alacsonyabb a jövedelem egy olyan családban ahol kettő, illetve annál több gyermek van.

De nemcsak a jövedelem szintje, hanem a család mérete is számít. A rendelettervezet szerint a fentebb említett, jövedelmek alapján megállapított kamatkedvezmény mellett további 1 százalékpontos kedvezmény jár egy gyermek után (ha nevelőszülőkről van szó, akkor a kamatkedvezmény természetesen őket is érinti), illetve 2 százalékpontos kamatkedvezmény a két vagy annál több gyermeket nevelők esetében. A lakásvásárlók nem feltétlen csak a gyermekeik 18 éves koráig igényelhetik a gyermekek számára vonatkozó kedvezményeket, hanem akár gyermekeik 26 éves koráig, abban az esetben, ha azok felsőoktatási tanulmányokat folytatnak.

A rendelettervezet szerint 1 százalékponttal csökken a kamatláb abban az esetben is, ha a családban olyan személyek vannak, akik esetében súlyos fogyatékosságot állapítottak meg. A programnál a kamatkedvezmény-rendszert a pénzügyminisztérium úgy állította össze, hogy a kumulált kamatkedvezmény ne haladhassa meg a 4,6 százalékpontot, így a legalacsonyabb fix kamatláb 0,9% lesz, amellyel felvehető lesz a lakáshitel.

Milyen korlátozásokkal kell számolni?

A hitel csak olyan lakások vásárlására vehetik igénybe, amelyek 5 évesnél nem régebbiek. Viszont abban az esetben, ha az ingatlanon olyan állagmegőrzési munkálatokat hajtottak végre, vagy akár olyan beavatkozások, amelyeknek köszönhetően földrengésbiztossá tették az adott építményt, akkor az 5 évnél régebbi lakások vásárlására is igénybe vehető a hitel. A kormány az intézkedéssel az építkezési szektort, és a lakásállomány javítását kívánja támogatni.

Fontos korlátozás, hogy a kedvezményes hitelt nem vehetik igénybe 55 év feletti személyek, valamint viszonylag magas jövedelemmel rendelkezők sem. Abban az esetben, ha a jövedelem magasabb, mint nettó 8 ezer lej/fő, nettó 10 ezer lej/kéttagú család (amely egy felnőttből és egy gyermekből is állhat), nettó 11 ezer lej/háromtagú család, valamint nettó 12 ezer lej/két felnőttből és két gyerekből álló család, akkor az igénylést a sürgősségi kormányrendelet jelenlegi formája szerint el fogják utasítani.