Cseréld újra régi hiteled!

A válság előtt meggondolatlanul felvett hitelek most komoly eladósodottságba kergetik az embereket. Mit lehet tenni, ha már nem bírjuk az iramot, és miközben mi nyögjük a terheket, a szomszéd banknál fele akkora kamatot ajánlanak? Segíthet a hitelek újrafinanszírozása. A részletekről Kelemen Zoltán és Keresztúri Zsolt gazdasági szakemberek mesélnek. Hogy mit jelent tulajdonképpen az újrafinanszírozás? Egy, már meglévő hitelt kiváltanak egy új hitellel. Az új hitel értéke, futamideje vagy éppen a valutája eltérhet az eredetitől. A leggyakoribb oka az, hogy az új hitel kedvezményesebb feltételeket biztosít az előbbieknél. Általában akkor történik újrafinanszírozás, amikor az ügyfél bankot cserél ás az új bank tulajdonképpen átveszi a többi hitelt, de lehet ugyanazon bank által nyújtott hitelt is refinanszírozni, esetleg plusz összeget hozzáadni – magyarázzák a szakemberek.

Miért?

Kelemen Zoltán szerint az ügyfelek általában három esetben szoktak hiteleket újrafinanszírozni, ezek az okok egyszerre, vagy külön-külön is megvalósulhatnak: – Hogy alacsonyabb kamatot fizessenek – Hogy csökkentsék a havonta fizetett összeget – ezt elérhetik egy alacsonyabb kamattal, vagy hosszabb futamidővel – Hogy több meglévő hitelt összevonjanak egy hitelbe A hitelkérés elbírálása hasonló egy új hiteléhez, annyi a különbség, hogy az új hitel egy részét – vagy az egész hitelt – arra fordítják, hogy belőle az ügyfél a meglévő hiteleit visszafizesse. A bank az új hitelből így kioltja a refinanszírozandó hiteleket: ez tulajdonképpen azt jelenti, hogy az új hitelből visszafizetjük a régit, így ezentúl az új hitel részleteit kell majd fizetni. Bele kell számolni a régi hitel fennmaradt összegét, az esetleges korai törlesztés esetén felmerülő jutalékokat, illetve a felvett plusz összeget, amennyiben ezt az ügyfél igényli és a jövedelmei is megengedik.

Mikor?

Az ügyfélnek meg kell felelnie az új bank hitelnyújtási feltételeinek – tette hozzá Keresztúri. Tulajdonkeppen egy teljes hitel-elbírálási jóváhagyási folyamatnak kell álávetnie magát, amely ugyebár bankonként változik. Egyértelműen akkor éri meg, ha az új hitel költségei – kamatokkal és jutalékokkal együtt – alacsonyabbak a réginél, tehát az újrafinanszírozás eredménye az, hogy az ügyfél kisebb részletet és kamatot fizet.Ha az embernek több hitele van, több banknál, az újrafinanszírozás által ezeket összesítheti egyetlen hitelbe. Ennek az előnye, hogy csak egy részletet kell fizetni és nem kell sokfele „rohangálni”.

Mit és hogyan?

Bármilyen hitelt lehet refinanszírozni. Az egyedüli szabály, hogy lakásvásárlási hitellel csak lakásvásárlási hitelt lehet. Általában az ügyfelek a fogyasztási hiteleiket és a hitelkártyáikat finanszírozzak újra más fogyasztási hitellel. Gyakran előfordul, hogy több rövidebb lejáratú hitelt az ügyfél egy hosszú lejáratú, ingatlannal garantált fogyasztási hitellel finanszíroz újra – emelte ki Kelemen Zoltán.

Buktatók?

A hitelek refinanszírozásának vannak előnyei és hátrányai. A művelet segítheti az ügyfelet, hogy csökkentse kamatköltségeit és a havonta fizetett összeget, valamint így pénz is marad nála, ha nagyobb hitelt vesz fel mint amit refinanszíroz. A hátrányok közé lehet sorolni, hogy sokszor az ügyfelek nem számolnak a refinanszírozás költségeivel. Ide tartozik a hitel előtörlesztési díja, az új hitelek megítélési díja, az esetleges jelzálog közjegyzői költsége. Sokszor a refinanszírozás költségesebb, mint amennyi pénzt ezáltal megtakarít az ügyfél. Az ügyfél továbbá figyelembe kell vegye, hogy minden olyan iratot be kell szerezzen amely egy új hitelhez szükséges – magyarázta Kelemen Zoltán.

De hogyan lehet kedvezőbb kamatlábat kialkudni meglévő hitelre, mi jelenti az ügyfél, és mi a bank alkupozícióját? Keresztúri Zsolt szerint ez általában a hitel összegétől függ. Magánszemélyek esetében a bankok általában standard termékeket és árazást alkalmaznak, csak nagyon nagy összegeknél lehet alkudni. Jogi személyek hiteleire azonban jellemző az egyéni elbírálás, a hitelfeltételek egyeztetése. Az incont.ro -n olvasottak szerint a versenytanács javaslata segíthet kedvezőbb alkupozíció elérésében. A tervek szerint a jelzálogot közvetlenül át lehet majd vinni egyik bankból a másikba, ez pedig megkönnyíti az ügyfelek hitelintézetek közti vándorlását, ezzel együtt megteremti a kedvezőbb kamatok kialkudásának lehetőségét.

Nem köteles a bank minden hitelét ugyanazon a kamatlábon nyújtani. Ajánlatot tesznek, amit az ügyfél vagy elfogad, vagy nem. De ilyen körülmények között az ügyfél mondhatja: másnak, hasonló feltételekkel, miért adtok alacsonyabb kamatot, mint nekem? Én is ugyanolyan elbírálást kérek. Ha nem teszitek, átmegyek egy másik bankhoz – hívta fel a figyelmet Bogdan Chiritoiu , a Versenytanács elnöke.

Ion Marin , a Közjegyzők Országos Szövetségének alelnöke szerint ha egy jelzálogként szereplő ingatlant átvisznek egyik hitelezőtől a másikhoz, egy fix, 100-150 lej közti közjegyzői illetéket kell majd fizetni. Jelenleg a folyamat a következő: tegyük fel, hogy egy bank ingatlangarancia ellenében nyújtott hitelt, erre pedig jelzálogot tesz. Az illető bank úgy adhatja át a jelzálogot egy másiknak, ha az elfogadja másodrangú jelzálogként és kifizeti az ügyfél adósságát az első banknak. Az első bank jelzáloga eltűnik, majd a második intézeté elsőrangúvá válik.

Ennek a költségei is magasak, gyakran az 5000 lejt is elérik, a művelet pedig egy hétig is eltarthat. Ki kell fizetni ugyanis a közjegyzői illetéket áfával, a telekkönyvi kivonat díját, stb., illetve újra fel kell becsültetni az ingatlan értékét. A közjegyzők szerint a módosítást követően két napon belül átírható lesz a jelzálog egyik hitelintézetből a másikhoz.